“擁抱數(shù)字化發(fā)展潮流，持續(xù)建平臺(tái)、拓場(chǎng)景、聚數(shù)據(jù)，破除信息不對(duì)稱瓶頸，讓金融服務(wù)從大企業(yè)延伸至普惠小微，從城市走向廣闊農(nóng)村。”興業(yè)銀行的普惠金融該如何轉(zhuǎn)型?該行董事長(zhǎng)呂家進(jìn)指明了方法和方向。

普惠金融姓“普”，要普及到小微企業(yè)、農(nóng)村市場(chǎng)和普通老百姓，依靠傳統(tǒng)客戶經(jīng)理做服務(wù)，覆蓋面增加有限，只有加快數(shù)字化改革，通過(guò)建平臺(tái)、拓場(chǎng)景、聚數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)和平臺(tái)跑起來(lái)，破除信息不對(duì)稱的瓶頸，才能真正讓普惠金融飛入尋常百姓家。

近年來(lái)，興業(yè)銀行杭州分行立足改善民生，聚焦薄弱領(lǐng)域，深化金融創(chuàng)新，多措并舉推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，明顯改善對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”、低收入人群、特殊人群、生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域的金融服務(wù)水平。截至2022年8月末，分行普惠小微貸款余額226.4億元，較年初增加75.7億元，增長(zhǎng)率50.2%;普惠小微貸款客戶9042戶，較年初增長(zhǎng)2871戶，增長(zhǎng)率46.5%。

建新平臺(tái) 創(chuàng)新產(chǎn)品

金融活水流入田間地頭

“春種一粒粟，秋收萬(wàn)顆子。”對(duì)于糧食收儲(chǔ)企業(yè)而言，缺少收儲(chǔ)資金就意味著錯(cuò)過(guò)黃金收購(gòu)期，并影響糧食收儲(chǔ)供應(yīng)鏈的順暢循環(huán)。溫州市多力糧油食品有限公司是溫州戰(zhàn)略儲(chǔ)備糧油企業(yè)，肩負(fù)著政策性糧油儲(chǔ)備和輪換、糧油市場(chǎng)供應(yīng)及應(yīng)急保障等職能，客戶遍及國(guó)內(nèi)糧食主銷(xiāo)區(qū)。前一陣子，企業(yè)急需一批資金購(gòu)買(mǎi)糧油，補(bǔ)充前期因疫情影響而投入市場(chǎng)穩(wěn)定供應(yīng)和物價(jià)的糧油消耗。

興業(yè)銀行杭州分行了解到企業(yè)困難后，根據(jù)糧油企業(yè)春耕秋收的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和售后結(jié)算周期長(zhǎng)的痛點(diǎn)，積極搭建政銀企合作平臺(tái)，推出由省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司提供擔(dān)保，無(wú)需企業(yè)提供抵押物的金融產(chǎn)品“興農(nóng)貸”，僅用7天就發(fā)放了300萬(wàn)元信用貸款，為企業(yè)提供了有力支持。

目前，興業(yè)銀行杭州分行圍繞秋收秋種、糧食流通收儲(chǔ)加工等全產(chǎn)業(yè)鏈，已重點(diǎn)切入農(nóng)批市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、區(qū)域特色農(nóng)業(yè)集群等場(chǎng)景建設(shè)。通過(guò)“興農(nóng)貸”，與浙江省及各地市農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司合作，持續(xù)為涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)賦能，截至今年8月末，分行普惠型涉農(nóng)貸款余額新增15億元，增長(zhǎng)率達(dá)到37.0%。

助力穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈

持續(xù)擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)的“朋友圈”

近年來(lái)，興業(yè)銀行杭州分行力推特色金融產(chǎn)品，精準(zhǔn)滴灌產(chǎn)業(yè)鏈末端小微企業(yè)，緩解“融資難、融資貴”的問(wèn)題，助力穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈。

杭州莫問(wèn)科技有限公司是華為手機(jī)等產(chǎn)品的線上經(jīng)銷(xiāo)商，有穩(wěn)定的業(yè)務(wù)和銷(xiāo)售渠道，企業(yè)每年銷(xiāo)售規(guī)模和利潤(rùn)呈現(xiàn)良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。近期，莫問(wèn)科技通過(guò)與華為長(zhǎng)期穩(wěn)定的交易信息，無(wú)需抵押，就從興業(yè)銀行獲得500萬(wàn)元授信貸款。

如莫問(wèn)科技一樣，受到供應(yīng)鏈金融“眷顧”的企業(yè)還有不少。

近年來(lái)，興業(yè)銀行杭州分行積極探索深入核心企業(yè)、關(guān)鍵單位及平臺(tái)的集群合作場(chǎng)景，重點(diǎn)圍繞企業(yè)相關(guān)政府部門(mén)、工業(yè)園區(qū)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)平臺(tái)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)等，持續(xù)擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)的“朋友圈”。

一方面，針對(duì)供應(yīng)鏈上游小微企業(yè)，依據(jù)其真實(shí)貿(mào)易背景的交易信息、資金流和物流信息，興業(yè)銀行杭州分行引入未來(lái)應(yīng)收賬款質(zhì)押、票據(jù)質(zhì)押等場(chǎng)景化應(yīng)用方案，已開(kāi)發(fā)出“合同貸”“e票貸”等線上融資產(chǎn)品，讓企業(yè)提早用上尚未到賬的資金。另一方面，針對(duì)供應(yīng)鏈下游企業(yè)，興業(yè)銀行通過(guò)引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)、核心企業(yè)提供保證擔(dān)保等方式，為企業(yè)背書(shū)，提升小微企業(yè)貸款獲得率和獲得感。

截至8月末，興業(yè)銀行杭州分行2022年線上供應(yīng)鏈場(chǎng)景類(lèi)貸款客戶審批超過(guò)3.5億元，貸款余額較年初增長(zhǎng)率297%。

深度融合“金融+科技”

提升普惠金融供給的質(zhì)量和效率

普惠金融的服務(wù)對(duì)象要從“個(gè)體”擴(kuò)展到“群體”，便要求審批方式從“單個(gè)”擴(kuò)展到“批量”。為此，搭建平臺(tái)支撐批量服務(wù)，強(qiáng)化溝通，促活金融服務(wù)，便成了興業(yè)銀行杭州分行的一件大事。

當(dāng)前，興業(yè)銀行杭州分行正全力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)“金融+科技”深度融合，創(chuàng)新數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式，持續(xù)提升普惠金融供給的質(zhì)量和效率。

一方面，該行引入公積金、電網(wǎng)、通訊、收單商戶等外部數(shù)據(jù)，豐富企業(yè)與零售線上融資產(chǎn)品模型的數(shù)據(jù)來(lái)源，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式，推進(jìn)“技術(shù)流”評(píng)估體系在業(yè)務(wù)審批中的運(yùn)用，不斷提升貸款審批效率，最快1小時(shí)內(nèi)就能完成貸款審批;另一方面，該行加大分行區(qū)域性涉企數(shù)據(jù)對(duì)接，積極推進(jìn)區(qū)域內(nèi)稅務(wù)、政府采購(gòu)、財(cái)政補(bǔ)貼等更多涉企數(shù)據(jù)信息對(duì)接，引入線上融資產(chǎn)品模型，創(chuàng)設(shè)地方版的“制造e貸”“經(jīng)營(yíng)興閃貸”系列產(chǎn)品，讓服務(wù)更有針對(duì)性;此外，該行還積極引入場(chǎng)景化涉企數(shù)據(jù)，依托“興業(yè)普惠”數(shù)字平臺(tái)的外部場(chǎng)景對(duì)接，積極引入政府采購(gòu)、電商交易、專業(yè)市場(chǎng)、核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等場(chǎng)景生態(tài)數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)客戶精準(zhǔn)畫(huà)像，以此創(chuàng)設(shè)更多場(chǎng)景的專案產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至8月末，興業(yè)銀行杭州分行小微企業(yè)線上融資已獲批客戶848戶，審批總額達(dá)12.3億元。

未來(lái)，興業(yè)銀行杭州分行將進(jìn)一步“沉下心、沉下身、沉下力”，聚焦小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新群體、養(yǎng)老金融、綠色金融等領(lǐng)域，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，持續(xù)完善與普惠金融相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品服務(wù)和技術(shù)支撐體系。同時(shí)，充分發(fā)揮資金、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品等方面的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展具有興業(yè)特色的普惠金融業(yè)務(wù)，提高服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性，實(shí)現(xiàn)社會(huì)責(zé)任和企業(yè)價(jià)值的最佳結(jié)合。(記者夏佳 徐盧美祺)