“擁抱數(shù)字化發(fā)展潮流，持續(xù)建平臺、拓場景、聚數(shù)據(jù)，破除信息不對稱瓶頸，讓金融服務(wù)從大企業(yè)延伸至普惠小微，從城市走向廣闊農(nóng)村。”興業(yè)銀行的普惠金融該如何轉(zhuǎn)型?該行董事長呂家進指明了方法和方向。

普惠金融姓“普”，要普及到小微企業(yè)、農(nóng)村市場和普通老百姓，依靠傳統(tǒng)客戶經(jīng)理做服務(wù)，覆蓋面增加有限，只有加快數(shù)字化改革，通過建平臺、拓場景、聚數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)和平臺跑起來，破除信息不對稱的瓶頸，才能真正讓普惠金融飛入尋常百姓家。

近年來，興業(yè)銀行杭州分行立足改善民生，聚焦薄弱領(lǐng)域，深化金融創(chuàng)新，多措并舉推進普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，明顯改善對小微企業(yè)、“三農(nóng)”、低收入人群、特殊人群、生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域的金融服務(wù)水平。截至2022年8月末，分行普惠小微貸款余額226.4億元，較年初增加75.7億元，增長率50.2%;普惠小微貸款客戶9042戶，較年初增長2871戶，增長率46.5%。

建新平臺 創(chuàng)新產(chǎn)品

金融活水流入田間地頭

“春種一粒粟，秋收萬顆子。”對于糧食收儲企業(yè)而言，缺少收儲資金就意味著錯過黃金收購期，并影響糧食收儲供應(yīng)鏈的順暢循環(huán)。溫州市多力糧油食品有限公司是溫州戰(zhàn)略儲備糧油企業(yè)，肩負著政策性糧油儲備和輪換、糧油市場供應(yīng)及應(yīng)急保障等職能，客戶遍及國內(nèi)糧食主銷區(qū)。前一陣子，企業(yè)急需一批資金購買糧油，補充前期因疫情影響而投入市場穩(wěn)定供應(yīng)和物價的糧油消耗。

興業(yè)銀行杭州分行了解到企業(yè)困難后，根據(jù)糧油企業(yè)春耕秋收的產(chǎn)業(yè)特點和售后結(jié)算周期長的痛點，積極搭建政銀企合作平臺，推出由省農(nóng)業(yè)融資擔保公司提供擔保，無需企業(yè)提供抵押物的金融產(chǎn)品“興農(nóng)貸”，僅用7天就發(fā)放了300萬元信用貸款，為企業(yè)提供了有力支持。

目前，興業(yè)銀行杭州分行圍繞秋收秋種、糧食流通收儲加工等全產(chǎn)業(yè)鏈，已重點切入農(nóng)批市場、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、區(qū)域特色農(nóng)業(yè)集群等場景建設(shè)。通過“興農(nóng)貸”，與浙江省及各地市農(nóng)業(yè)融資擔保有限公司合作，持續(xù)為涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)賦能，截至今年8月末，分行普惠型涉農(nóng)貸款余額新增15億元，增長率達到37.0%。

助力穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈

持續(xù)擴大小微企業(yè)服務(wù)的“朋友圈”

近年來，興業(yè)銀行杭州分行力推特色金融產(chǎn)品，精準滴灌產(chǎn)業(yè)鏈末端小微企業(yè)，緩解“融資難、融資貴”的問題，助力穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈。

杭州莫問科技有限公司是華為手機等產(chǎn)品的線上經(jīng)銷商，有穩(wěn)定的業(yè)務(wù)和銷售渠道，企業(yè)每年銷售規(guī)模和利潤呈現(xiàn)良好的增長態(tài)勢。近期，莫問科技通過與華為長期穩(wěn)定的交易信息，無需抵押，就從興業(yè)銀行獲得500萬元授信貸款。

如莫問科技一樣，受到供應(yīng)鏈金融“眷顧”的企業(yè)還有不少。

近年來，興業(yè)銀行杭州分行積極探索深入核心企業(yè)、關(guān)鍵單位及平臺的集群合作場景，重點圍繞企業(yè)相關(guān)政府部門、工業(yè)園區(qū)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)平臺、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、擔保機構(gòu)、投資機構(gòu)等，持續(xù)擴大小微企業(yè)服務(wù)的“朋友圈”。

一方面，針對供應(yīng)鏈上游小微企業(yè)，依據(jù)其真實貿(mào)易背景的交易信息、資金流和物流信息，興業(yè)銀行杭州分行引入未來應(yīng)收賬款質(zhì)押、票據(jù)質(zhì)押等場景化應(yīng)用方案，已開發(fā)出“合同貸”“e票貸”等線上融資產(chǎn)品，讓企業(yè)提早用上尚未到賬的資金。另一方面，針對供應(yīng)鏈下游企業(yè)，興業(yè)銀行通過引入擔保機構(gòu)、核心企業(yè)提供保證擔保等方式，為企業(yè)背書，提升小微企業(yè)貸款獲得率和獲得感。

截至8月末，興業(yè)銀行杭州分行2022年線上供應(yīng)鏈場景類貸款客戶審批超過3.5億元，貸款余額較年初增長率297%。

深度融合“金融+科技”

提升普惠金融供給的質(zhì)量和效率

普惠金融的服務(wù)對象要從“個體”擴展到“群體”，便要求審批方式從“單個”擴展到“批量”。為此，搭建平臺支撐批量服務(wù)，強化溝通，促活金融服務(wù)，便成了興業(yè)銀行杭州分行的一件大事。

當前，興業(yè)銀行杭州分行正全力推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過“金融+科技”深度融合，創(chuàng)新數(shù)字化經(jīng)營模式，持續(xù)提升普惠金融供給的質(zhì)量和效率。

一方面，該行引入公積金、電網(wǎng)、通訊、收單商戶等外部數(shù)據(jù)，豐富企業(yè)與零售線上融資產(chǎn)品模型的數(shù)據(jù)來源，創(chuàng)新風(fēng)險評估方式，推進“技術(shù)流”評估體系在業(yè)務(wù)審批中的運用，不斷提升貸款審批效率，最快1小時內(nèi)就能完成貸款審批;另一方面，該行加大分行區(qū)域性涉企數(shù)據(jù)對接，積極推進區(qū)域內(nèi)稅務(wù)、政府采購、財政補貼等更多涉企數(shù)據(jù)信息對接，引入線上融資產(chǎn)品模型，創(chuàng)設(shè)地方版的“制造e貸”“經(jīng)營興閃貸”系列產(chǎn)品，讓服務(wù)更有針對性;此外，該行還積極引入場景化涉企數(shù)據(jù)，依托“興業(yè)普惠”數(shù)字平臺的外部場景對接，積極引入政府采購、電商交易、專業(yè)市場、核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等場景生態(tài)數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)客戶精準畫像，以此創(chuàng)設(shè)更多場景的專案產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，截至8月末，興業(yè)銀行杭州分行小微企業(yè)線上融資已獲批客戶848戶，審批總額達12.3億元。

未來，興業(yè)銀行杭州分行將進一步“沉下心、沉下身、沉下力”，聚焦小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新群體、養(yǎng)老金融、綠色金融等領(lǐng)域，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，持續(xù)完善與普惠金融相適應(yīng)的管理機制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品服務(wù)和技術(shù)支撐體系。同時，充分發(fā)揮資金、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品等方面的優(yōu)勢，開展具有興業(yè)特色的普惠金融業(yè)務(wù)，提高服務(wù)的精準性和有效性，實現(xiàn)社會責(zé)任和企業(yè)價值的最佳結(jié)合。(記者夏佳 徐盧美祺)