在民營(yíng)銀行中，微眾銀行無(wú)疑是實(shí)力最強(qiáng)的一個(gè)。2022年，微眾銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收353.64億元，同比增長(zhǎng)31.03%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)89.37億元，同比增長(zhǎng)29.82%。而與微眾銀行同屬民營(yíng)銀行第一梯隊(duì)的網(wǎng)商銀行2022年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收僅156.86億元，同比增長(zhǎng)13%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)35.38億元，同比增長(zhǎng)69%，差距十分明顯。在眾多民營(yíng)銀行中，微眾銀行無(wú)論是體量還是增長(zhǎng)速度幾乎都是名列前茅。

然而，在微眾銀行高速增長(zhǎng)的背后，仍然存在著隱患，如同“阿喀琉斯之踵”。

過(guò)渡期即將結(jié)束，聯(lián)合貸款前途未卜

(資料圖片僅供參考)

微眾銀行主要業(yè)務(wù)“微粒貸”的模式是聯(lián)合貸款。在這一模式下，微眾銀行與金融機(jī)構(gòu)合作放貸，微眾銀行只發(fā)放少量貸款資金，合作銀行負(fù)責(zé)發(fā)放大部分貸款資金。微眾銀行則基于大數(shù)據(jù)、 AI技術(shù)為合作機(jī)構(gòu)提供客戶篩選與風(fēng)控業(yè)務(wù)。

通過(guò)聯(lián)合貸款的模式，微眾銀行可以以很小的本金撬動(dòng)大規(guī)模的貸款業(yè)務(wù)。而且由于微眾銀行負(fù)責(zé)了征信、風(fēng)控、獲客等前期工作，在服務(wù)費(fèi)定價(jià)上占據(jù)著主導(dǎo)權(quán)。據(jù)公開(kāi)信息披露，微眾銀行的凈息差曾一度在2017年末到達(dá)7.02%，遠(yuǎn)超其它同業(yè)銀行。

而負(fù)責(zé)提供主要資金的合作銀行不僅獲得收益更少，同時(shí)承擔(dān)了大部分的風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)對(duì)于合作銀行而言，其最大的困難是如何找到客戶將貸款發(fā)放出去，微眾銀行背靠的騰訊所能提供的客戶源正是銀行所需要的。因此，一般銀行會(huì)接受這種不平衡的收益與風(fēng)險(xiǎn)，否則錢就只能“爛”在自己手里。

正是靠著聯(lián)合貸款模式和騰訊社交平臺(tái)作為支撐，微眾銀行才能迅速實(shí)現(xiàn)發(fā)展。但也有分析認(rèn)為，聯(lián)合貸款模式掣肘了微眾銀行的上市；因?yàn)樯鲜幸馕吨陡嗟男畔ⅲ蜁?huì)涉及到合作銀行，合作的規(guī)模、分成方式等敏感信息，這或許令微眾銀行感到顧慮。

不過(guò)，無(wú)論當(dāng)前聯(lián)合貸款的模式利弊如何，都將成為過(guò)去時(shí)。早在2020年和2021年，銀保監(jiān)會(huì)就接連發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》和《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，加強(qiáng)監(jiān)管。

其中就為互聯(lián)網(wǎng)貸款劃了三條紅線：商業(yè)銀行單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%；與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)一級(jí)資本凈額的25%；與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過(guò)全部貸款余額的50%。這意味著微眾銀行難以像過(guò)去那樣撬動(dòng)杠桿了。

幸運(yùn)的是，由于疫情以來(lái)經(jīng)濟(jì)下行，2022年7月銀保監(jiān)會(huì)將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過(guò)渡期延長(zhǎng)至2023年6月30日，微眾銀行還可以再吃一段時(shí)間紅利。但是隨著過(guò)渡期即將結(jié)束，微眾銀行是否能像過(guò)去一樣飛速發(fā)展就要打個(gè)問(wèn)號(hào)。政策的影響或許會(huì)在2023年的年報(bào)中有所體現(xiàn)。

內(nèi)控能力下滑，投訴不斷

2019年微眾銀行就因?yàn)樗捻?xiàng)違規(guī)被罰沒(méi)229萬(wàn)元，這是微眾銀行自成立以來(lái)第一次受罰。2022年，微眾銀行又因?yàn)樽饨鹳J貸后管理不到位，被深圳銀保監(jiān)罰款40萬(wàn)元。2023年3月，深圳前海微眾銀行股份有限公司被列入被執(zhí)行人，執(zhí)行標(biāo)的15萬(wàn)元。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，微眾銀行的內(nèi)控能力有所下滑。

在消費(fèi)端，微眾銀行更是投訴不斷。黑貓投訴顯示，截至6月20日，微眾銀行累計(jì)投訴已達(dá)9927條。具體來(lái)看，客戶反映的問(wèn)題多集中于泄露隱私、私自扣款、暴力催收、擅查征信等。

早在2020年就有媒體報(bào)道，微眾銀行跟催收公司進(jìn)行過(guò)合作，逾期半年以上的欠款催收成功或可提成50%左右，對(duì)還款困難的消費(fèi)者造成極大困擾。一位網(wǎng)友表示，自己只是點(diǎn)開(kāi)了微粒貸的頁(yè)面，結(jié)果微眾銀行查看了征信，并發(fā)送短信推銷貸款。盡管隨著國(guó)家加強(qiáng)監(jiān)管，大量催收公司如永雄集團(tuán)被關(guān)停，但是暴力催收和泄露隱私的現(xiàn)象仍然存在。

也有分析者指出，微眾銀行之所以存在大量暴力催收現(xiàn)象是因?yàn)榻暌詠?lái)各大銀行通過(guò)降低利率截留了大量?jī)?yōu)質(zhì)消費(fèi)貸客戶群體，像微眾銀行這一類民營(yíng)銀行只能接盤(pán)信用度較低的客戶，因而壞賬率逐漸走高。其不良率由2021年的1.20%上升至2022年的1.47%也是一個(gè)不太好的信號(hào)。

盡管微眾銀行的業(yè)績(jī)足以“傲視群雄”，但是潛在的隱患也不容忽視。

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