近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文表示，將深入整頓地方中小銀行互聯(lián)網(wǎng)存款和異地存款業(yè)務(wù)，嚴(yán)肅查處高息攬存、違法違規(guī)吸收異地存款等行為（包括互聯(lián)網(wǎng)渠道）。
(資料圖)
銀保監(jiān)會(huì)還提醒廣大金融消費(fèi)者，辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，關(guān)注業(yè)務(wù)渠道是否合法、利率水平是否合理等因素，不要隨意委托他人辦理存款業(yè)務(wù)，也不要被高息所誘惑，守護(hù)好自己的“錢袋子”。
地方中小銀行是高息攬儲(chǔ)的高發(fā)區(qū)。由于受“一行一店”等政策限制，地方中小銀行規(guī)模實(shí)力稍遜，吸收存款更加艱難，為此部分銀行不得不維持高息攬儲(chǔ)。
但高息攬儲(chǔ)使銀行面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦曾表示，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng) “高息攬儲(chǔ)”屬于“飲鴆止渴”。他指出，中小銀行高息吸收存款必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，導(dǎo)致資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)增加。
實(shí)際上，近年來(lái)中小銀行已有不少類似的風(fēng)險(xiǎn)案例，尤其是當(dāng)大股東出現(xiàn)債務(wù)問(wèn)題時(shí)，銀行出現(xiàn)暴雷的風(fēng)險(xiǎn)大幅上升。
河南村鎮(zhèn)銀行事件便是一個(gè)典型，該案件中犯罪嫌疑人呂奕為首的犯罪團(tuán)伙通過(guò)河南新財(cái)富集團(tuán)等公司滲入到禹州新民生等幾家村鎮(zhèn)銀行，利用第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和自營(yíng)平臺(tái)高息攬儲(chǔ)，然后以虛構(gòu)貸款等方式非法轉(zhuǎn)移資金，最終導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。
由于高息攬儲(chǔ)使商業(yè)銀行出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性陡增，因此監(jiān)管部門早已明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得高息攬儲(chǔ)吸存；不得非法返利吸存，比如通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。
在監(jiān)管部門三令五申下，靠檔計(jì)息產(chǎn)品、清退智能存款產(chǎn)品相繼被清退，高息存款產(chǎn)品似乎已在市面上消失。但實(shí)際上，部分中小銀行并沒(méi)有停止高息攬儲(chǔ)的行為，只是轉(zhuǎn)向了“地下”，高息攬儲(chǔ)變得更加隱蔽。
2023年開年以來(lái)，眾邦銀行推出的一系列“攬儲(chǔ)”活動(dòng)就有“高息攬儲(chǔ)”的嫌疑。比如“Bang錢包”活期存款活動(dòng)，用戶只需在該行手機(jī)銀行上存入一定金額存款，便可獲得0.35%活期存款利息，同時(shí)還可獲得微信立減金獎(jiǎng)勵(lì)。據(jù)透露，在“Bang錢包”內(nèi)存入本金1000-3000元，每周可獲得2元獎(jiǎng)勵(lì)，若為1-2萬(wàn)元，則獎(jiǎng)勵(lì)8元，以此類推。
針對(duì)新用戶，眾邦銀行還推出“7天通知存款”產(chǎn)品，存入不低于5萬(wàn)元本金，除1.45%存款利率外，但通過(guò)Bang豆兌換權(quán)益，用戶還可獲得3%利息獎(jiǎng)勵(lì)，實(shí)際存款利率可達(dá)4.45%。
據(jù)悉，眾邦銀行的Bang豆永久有效，可在眾邦A(yù)PP的商城中兌換商品，也可以用于微信、支付寶消費(fèi)支付，還可以兌換京東購(gòu)物卡、沃爾瑪購(gòu)物卡等，100邦豆約等于1元人民幣，存入1萬(wàn)元3個(gè)月的定期存款，持有時(shí)會(huì)得到7500個(gè)邦豆，相當(dāng)于人民幣75元。
對(duì)此業(yè)內(nèi)人士指出，眾邦銀行的bang豆相當(dāng)于等值現(xiàn)金和實(shí)物，本質(zhì)上都是通過(guò)增加價(jià)格優(yōu)勢(shì)來(lái)吸引客戶，涉嫌違規(guī)高息攬儲(chǔ)。
不過(guò)在這一系列的攬儲(chǔ)活動(dòng)的刺激下，眾邦銀行存款規(guī)模確實(shí)實(shí)現(xiàn)了不小的增幅。數(shù)據(jù)顯示，2017-2021年，眾邦銀行客戶存款分別為90.21億元、293.05億元、301.25億元、467.96億元。截至2022年三季度末，眾邦銀行客戶存款為702.23億元，較年初增加150.92億元，增幅為27.37%。
與此同時(shí)，眾邦銀行的存款成本逐漸攀升。2021年，眾邦銀行利息支出為23.9億元，較2020年的20.2億元同比增長(zhǎng)18.32%，2019年利息支出為11.79億元。
為轉(zhuǎn)嫁負(fù)債端成本壓力，眾邦銀行需要尋找到更高收益的資產(chǎn)，但同時(shí)這也讓其面臨更高的風(fēng)險(xiǎn)。
公開資料顯示，眾邦銀行成立于2017年，由湖北首富閻志掌舵的卓爾控股有限公司主要發(fā)起，聯(lián)合當(dāng)代集團(tuán)、壹網(wǎng)通科技、鈺龍集團(tuán)、奧山投資、法斯克能源等湖北民營(yíng)企業(yè)設(shè)立，是湖北省首家民營(yíng)銀行。
眾邦銀行首任董事長(zhǎng)為卓爾金融集團(tuán)總裁樓曉岸，同時(shí)也是卓爾集團(tuán)下屬的P2P平臺(tái)嘉石榴的負(fù)責(zé)人。
但作為首任董事長(zhǎng)，樓曉岸只在眾邦銀行待了16個(gè)月便匆匆離職，P2P平臺(tái)嘉石榴也在2020年6月15日宣告正式退出網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)。
或許當(dāng)初成立眾邦銀行時(shí)，閻志打算借道P2P平臺(tái)嘉石榴聯(lián)合放貸獲取高額利息收益，只是沒(méi)想到P2P平臺(tái)“兵敗如山倒”。不過(guò)，目前眾邦銀行依然活躍于各大互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)。
從黑貓投訴平臺(tái)上來(lái)看，眾邦銀行合作的放貸平臺(tái)包括小花錢包、省唄借款、洋錢罐、薩摩耶金服、攜程金融、美利車金融等等，其中有不少投訴指向眾邦銀行利息虛高。比如有消費(fèi)者投訴稱，“眾邦銀行聯(lián)合省唄進(jìn)行貸款，利息高達(dá)36%，費(fèi)用超國(guó)家規(guī)定的利率24%，要求退還超出利息”。
一手高息攬儲(chǔ)，一手高息放貸，眾邦銀行發(fā)展可謂十分激進(jìn)。但這樣的發(fā)展模式容易擾亂存款利率市場(chǎng)機(jī)制，引發(fā)銀行業(yè)惡行競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
此外，值得注意的是，眾邦銀行的大股東們似乎遭遇了流動(dòng)性危機(jī)。2022年2月，卓爾控股控制的武漢卓爾職業(yè)足球俱樂(lè)部球員蒿俊閔在社交平臺(tái)向武漢卓爾俱樂(lè)部討薪稱“工資承諾年底解決，到了年底說(shuō)過(guò)年前，到了過(guò)年前說(shuō)過(guò)年后”引發(fā)關(guān)注，今年1月25日，該支球隊(duì)宣告正式解散。
討薪風(fēng)波事小，但折射出的大股東資金問(wèn)題不容小視。近年來(lái)，卓爾系部分公司業(yè)績(jī)下滑出現(xiàn)虧損，多家公司甚至出現(xiàn)股權(quán)凍結(jié)問(wèn)題。
同樣眾邦銀行第二大股東當(dāng)代集團(tuán)至今仍陷在債務(wù)泥淖中。從2022年4月開始，當(dāng)代集團(tuán)及旗下投資的公司已經(jīng)多次發(fā)生債務(wù)違約，金額高達(dá)數(shù)十億元。當(dāng)代集團(tuán)披露的財(cái)報(bào)只停留在了2021年三季報(bào)。
數(shù)據(jù)顯示，截至2021年三季度，當(dāng)代集團(tuán)的有息負(fù)債規(guī)模超過(guò)了380億元，而貨幣資金僅為65.46億元。（來(lái)源|商業(yè)華觀）
