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隨著消費(fèi)信貸的大力推廣，個(gè)人從金融機(jī)構(gòu)獲得無(wú)抵押信用貸款也變得越來(lái)越容易了。貸款便捷有助于擴(kuò)大居民消費(fèi)，但也有必要注意防范個(gè)人過(guò)度借貸風(fēng)險(xiǎn)。
需要警惕的是，市場(chǎng)中一些金融機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上并不合理，甚至在產(chǎn)品營(yíng)銷上采用誘導(dǎo)宣傳等方式“鼓勵(lì)”消費(fèi)者過(guò)度借貸。在借款用途評(píng)估和貸后管理方面，有的金融機(jī)構(gòu)也并未盡責(zé)，任由借款人把消費(fèi)貸用于直播打賞、游戲等非理性消費(fèi)場(chǎng)景。部分放貸機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)甚至在未全面、客觀評(píng)估借款人的借款用途、還款能力和還款意愿的情況下，誘導(dǎo)借款人超前消費(fèi)，導(dǎo)致過(guò)度借貸。
過(guò)度借貸危害不小，其帶來(lái)的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險(xiǎn)需高度關(guān)注。借款人過(guò)度借貸后，財(cái)務(wù)狀況稍有波動(dòng)就容易導(dǎo)致資金鏈斷裂，最終掉入債務(wù)陷阱，埋下金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。后續(xù)還可能誘發(fā)惡意逃廢債、暴力催收以及違法違規(guī)代理維權(quán)等問(wèn)題，不利于社會(huì)穩(wěn)定。
個(gè)人消費(fèi)者應(yīng)樹(shù)立正確的借貸觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，養(yǎng)成理性消費(fèi)習(xí)慣。不要貪圖一時(shí)享受或單方面聽(tīng)信廣告宣傳就盲目借貸，對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力要有正確的判斷，量力而行、理性借貸，否則可能會(huì)使個(gè)人甚至家庭陷入困境；更不可選擇“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”，避免因無(wú)力償還而導(dǎo)致債臺(tái)高筑。要明確自身貸款需求，根據(jù)需求確定是否需要貸款以及需要何種貸款。
個(gè)人消費(fèi)者在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)不能聽(tīng)信不法中介的虛假宣傳。一些不法中介宣稱有內(nèi)部渠道和專業(yè)手法可以降低貸款條件、提高貸款額度或加快放款速度，通過(guò)虛假營(yíng)銷宣傳、偽造申貸材料、捆綁銷售保險(xiǎn)、收取高額費(fèi)用等方式非法展業(yè)、借機(jī)牟利，不但人為抬高了融資成本，而且可能將獲取的個(gè)人信息用于非法用途，有的甚至涉嫌“套路貸”等違法犯罪活動(dòng)，潛藏著極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
若確有貸款需求，消費(fèi)者應(yīng)選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和正規(guī)渠道申請(qǐng)貸款，可通過(guò)撥打金融機(jī)構(gòu)官方客服電話、前往金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)APP申請(qǐng)等多種渠道進(jìn)行咨詢辦理。消費(fèi)者應(yīng)認(rèn)真做好事前咨詢，全面、如實(shí)向金融機(jī)構(gòu)提供材料，客觀評(píng)估自身資信狀況，根據(jù)自己的還款能力及未來(lái)收入預(yù)期確定想申請(qǐng)的貸款額度及還款方式，每月還款金額以不超過(guò)收入的一半為宜。
個(gè)人消費(fèi)者還應(yīng)仔細(xì)閱讀借款合同條款，明晰自身權(quán)責(zé)義務(wù)，重點(diǎn)關(guān)注貸款金額、貸款期限、貸款利率、貸款用途、還款時(shí)間、還款方式、提前還款約定、逾期還款影響等要素，尤其是合同中重點(diǎn)提示的部分，謹(jǐn)防隱形成本。確保在簽署合同前充分知悉并理解有關(guān)權(quán)利義務(wù)，避免產(chǎn)生糾紛。
針對(duì)當(dāng)前部分金融機(jī)構(gòu)、平臺(tái)過(guò)度借貸營(yíng)銷誘導(dǎo)行為，監(jiān)管部門更需要加強(qiáng)監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)一起、處罰一起。監(jiān)管部門還有必要對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)展業(yè)行為開(kāi)展合規(guī)合法教育，使其端正經(jīng)營(yíng)理念，不可違規(guī)誘導(dǎo)個(gè)人過(guò)度借貸。
（文章來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）
